altersvorsorge
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Die fondsgebundene Rentenversicherung
Der demografische Wandel und die steigende Lebenserwartung unserer Gesellschaft fordern von der Beamtenversorgung und der gesetzlichen Rentenversicherung ihren finanziellen Tribut.
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Künftig stehen immer mehr Pensions- bzw. Rentenbezieher immer weniger Beitragszahlern gegenüber. Deshalb werden die Pensionsansprüche und die gesetzliche Rente in den kommenden Jahrzehnten langsamer steigen als die Bezüge bzw. die Löhne. Obwohl die Bezüge im aktiven Dienstverhältnis von Abgaben befreit sind, war es schon immer so, dass die Pension voll besteuert wird. Bisher stand der Besteuerung der Pension jedoch der sogenannte Versorgungsfreibetrag gegenüber, der dazu führte, dass die Pension nur anteilig besteuert wird.
Bis 2039 wird dieser Betrag immer stärker gekürzt, bis er ab 2040 schlussendlich gar nicht mehr existent ist. Sehr ähnlich verhält es sich bei der gesetzlichen Rentenversicherung. Auch dort steigt der zu versteuernde Anteil der Rente bis 2040.
Gerade deswegen wird es immer mehr notwendig, zusätzlich für das Alter vorzusorgen, damit der gewohnte Lebensunterhalt aufrechterhalten werden kann.
Was bedeutet das für dich?
Damit das zusätzliche Vorsorgen für den Ruhestand bzw. die Rente für den Sparer attraktiver wird, hat der Staat unterschiedliche Arten der Förderung ins Leben gerufen. Neben gleich wirksamen Förderungen wie bei der Riesterrente gibt es auch nachgelagerte Förderungen wie bei der fondsgebundenen Rentenversicherung.
Sobald du in den Ruhestand gehst, greift dabei das sogenannte Halbeinkünfteverfahren. Dieses besagt einfach ausgedrückt, dass du nur auf die Hälfte deiner erwirtschafteten Gewinne Steuern bezahlen musst. Ein weiterer interessanter Aspekt ist, dass du im Ruhestand wählen kannst, ob du dir das vorhandene Kapital auf einmal ausbezahlen lässt oder lieber eine monatliche Auszahlung wählst.
Auf den ersten Blick hört sich das ja alles gar nicht so schwer an.
Der Teufel liegt aber wie immer im Detail: Im ersten Schritt sollten wir deshalb gemeinsam ermitteln, wie viel zusätzliches Kapital bzw. wie viel zusätzliche Rente du im Ruhestand haben möchtest. Dieses Ergebnis ist schlussendlich entscheidend dafür, wie viel du im Monat investieren musst, damit du dein Ziel erreichst.
So viel vorab: Je früher du beginnst, desto weniger musst du in Summe investieren, da du dir den Zineszinseffekt mit jedem zusätzlichen Investitionsjahr stärker zu Nutze machst.
Unsere Lösung
Damit du dich im Anbieter- und Tarifdschungel nicht verirrst, machen wir uns auf die Suche nach den Produkten, die zu dir passen.
Wie der Name schon sagt, werden bei der fondsgebundenen Rentenversicherung (kurz FRV) deine Beiträge in Fonds investiert. Je nach Anbieter und Tarif können das bis zu 100% deiner Beiträge sein. Du kannst also selbst aufgrund deines eigenen Risikoverhaltens und deiner Renditeerwartungen entscheiden wie sicher bzw. risikoreich deine Fondsrente sein soll.
Ein weiterer interessanter Punkt ist, dass du innerhalb deiner FRV keine Ausgabeaufschläge bezahlst und das Umstellen deiner Fonds auch keine Transaktionskosten auslöst.
Neben diesen Auswahlkriterien kannst du noch auszugsweise weitere Optionen bei deiner fondsgebundenen Rentenversicherung mit in den Vertrag mitaufnehmen, wenn es für dich wichtig ist: Bruttobeitragsgarantie im Rentenbezug:
- Mindestens deine eingezahlten Beiträge stehen dir in der Rentenphase zur Verfügung.
- Wahl einer Mindestrente und eines garantierten Rentenfaktors.
- Einbau eines Hinterbliebenenschutzes.
Der weise Satz „Der Gewinn liegt im Einkauf“ gilt auch für die Auswahl des richtigen Anbieters im Bereich der FRV.
Unser Hauptaugenmerk bei der Auswahl liegt deshalb auch darauf, dass der Anbieter keine übermäßig hohen Kosten abführt und dass die zur Verfügung gestellten Hochrechnungen über die Kapitalentwicklung auch einer unabhängigen Überprüfung durch den Verbraucherschutz und auf Basis der DIN 77230 standhalten.
